精準(zhǔn)破解小微融資難題

今年的《政府工作報(bào)告》提出，推動(dòng)社會(huì)綜合融資成本下降，提升金融服務(wù)可獲得性和便利度。為破解小微企業(yè)融資難題，金融機(jī)構(gòu)近年來不斷加大信貸資金供給，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，引金融活水精準(zhǔn)滴灌小微企業(yè)。金融機(jī)構(gòu)聚焦小微企業(yè)融資難點(diǎn)、堵點(diǎn)和痛點(diǎn)，多舉措化解小微企業(yè)融資的隱性壁壘，提升小微企業(yè)融資獲得感。

信貸資金直達(dá)企業(yè)

小微企業(yè)是市場經(jīng)濟(jì)中的“毛細(xì)血管”，對(duì)于吸納就業(yè)和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長發(fā)揮著重要作用。小微企業(yè)自身規(guī)模比較小，在資金需求上往往呈現(xiàn)短、小、頻、急的特征，再加上銀企信息不對(duì)稱等因素的制約，難以在短時(shí)間內(nèi)緩解資金短缺問題。這些嚴(yán)重影響了小微企業(yè)發(fā)展壯大。

如何讓分布廣、數(shù)量多的小微企業(yè)充分獲得金融甘霖，激發(fā)小微企業(yè)市場活力，支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制無疑為破解“融資難”提供了新路徑。在相關(guān)部門、銀行機(jī)構(gòu)的密切配合下，信貸資金快速向小微企業(yè)傾斜。截至目前，各地累計(jì)走訪小微企業(yè)、個(gè)體工商戶等經(jīng)營主體超過5000萬戶，授信超過10萬億元。

去年以來，國家金融監(jiān)督管理總局多舉措推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度，持續(xù)加大小微信貸供給，提升金融服務(wù)質(zhì)效，小微企業(yè)融資需求逐步得到滿足。2024年四季度末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款（包括小微型企業(yè)貸款、個(gè)體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款）余額81.4萬億元，其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額33.3萬億元，同比增長14.7%。

中國銀行研究院研究員葉銀丹表示，這些數(shù)據(jù)充分說明，銀行業(yè)在加快引導(dǎo)信貸資金助力基層小微企業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用，通過多部門協(xié)調(diào)和搭建融資橋梁，減少了銀企之間的信息不對(duì)稱，使小微企業(yè)獲得了更多觸達(dá)銀行的機(jī)會(huì)，有效緩解了小微企業(yè)的融資困難。

從各地支持小微企業(yè)融資情況看，尤為重要的一環(huán)是壓減信貸投放的中間環(huán)節(jié)，促進(jìn)信貸資金直達(dá)小微企業(yè)。在廣西崇左市，當(dāng)?shù)劂y行機(jī)構(gòu)和稅務(wù)部門建立聯(lián)動(dòng)機(jī)制，成立銀稅互動(dòng)專班，打破企業(yè)與銀行之間的信息壁壘，推動(dòng)企業(yè)的納稅信用轉(zhuǎn)化為融資信用。“我們通過銀稅互動(dòng)已經(jīng)在銀行獲得1500萬元的科創(chuàng)貸資金，為松香、松節(jié)油深加工提供了充足的資金保障。”廣西華林化工有限公司財(cái)務(wù)人員廖聰傳表示。

葉銀丹認(rèn)為，多地積極摸排小微企業(yè)融資需求，形成“兩張清單”，把符合條件的小微企業(yè)推薦給銀行機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了信貸資金的精準(zhǔn)對(duì)接。這種從供需兩端發(fā)力的方式，不僅提高了融資效率，還降低了融資成本，為小微企業(yè)發(fā)展提供了有力支持。

此外，還要細(xì)化支持小微企業(yè)融資舉措，消除阻礙小微企業(yè)融資的隱性壁壘。業(yè)內(nèi)人士建議，要加強(qiáng)信用體系建設(shè)，推動(dòng)建立全國統(tǒng)一的信用信息平臺(tái)，加強(qiáng)信用信息共享，提高信用融資的可獲得性和準(zhǔn)確性，幫助緩解小微企業(yè)融資難題。此外，還要進(jìn)一步摸排小微企業(yè)融資需求，豐富金融產(chǎn)品和服務(wù)，拓寬小微企業(yè)融資渠道，讓低成本信貸資金更快、更準(zhǔn)地澆灌小微企業(yè)。

加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新

一般而言，處于初創(chuàng)期的科技型企業(yè)多數(shù)是民營小微企業(yè)，其融資難融資貴的問題比較突出?？萍夹推髽I(yè)與傳統(tǒng)小微企業(yè)區(qū)別較大，加上市場不確定性因素較多，傳統(tǒng)信貸模式難以充分滿足其經(jīng)營發(fā)展需求。

葉銀丹表示，初創(chuàng)期科技型企業(yè)自身存在的問題使其融資難度增加。這類企業(yè)通常為輕資產(chǎn)企業(yè)，缺乏傳統(tǒng)貸款所需的固定資產(chǎn)等抵押物，而其核心資產(chǎn)往往是知識(shí)產(chǎn)權(quán)等無形資產(chǎn)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)這類資產(chǎn)的評(píng)估和處置能力有限，導(dǎo)致企業(yè)難以獲得貸款。目前金融市場上的主流金融產(chǎn)品難以滿足初創(chuàng)期科技型企業(yè)時(shí)間急、頻次密的融資需求，金融機(jī)構(gòu)缺乏針對(duì)科技型企業(yè)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，無法有效滿足其融資需求。

為了把更多金融資源用于促進(jìn)科技創(chuàng)新，提升金融支持初創(chuàng)期科技型企業(yè)質(zhì)效，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)科技型企業(yè)全生命周期金融服務(wù)的通知》提出，支持初創(chuàng)期科技型企業(yè)成長壯大。鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)在防控風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上加大信用貸款投放力度，努力提升科技型企業(yè)“首貸率”。

專家認(rèn)為，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)是提升信貸投放的重要途徑。銀行加快創(chuàng)新金融產(chǎn)品，引導(dǎo)金融資源賦能小微企業(yè)，有利于滿足不同發(fā)展階段的科技型企業(yè)融資需求。浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)龍灣農(nóng)商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該行圍繞小微企業(yè)科技創(chuàng)新、設(shè)備更新和技術(shù)改造等領(lǐng)域，創(chuàng)新打造“科創(chuàng)指數(shù)貸”“小微隨心付”等專項(xiàng)信貸產(chǎn)品，構(gòu)建了專業(yè)化金融服務(wù)體系，為初創(chuàng)期和成長期企業(yè)提供全生命周期的金融服務(wù)。

中國銀行研究院中國金融團(tuán)隊(duì)主管李佩珈表示，針對(duì)初創(chuàng)期科技企業(yè)經(jīng)營發(fā)展特點(diǎn)，銀行要盡快研究設(shè)計(jì)差異化、特色化科技信貸服務(wù)，構(gòu)建與專精特新企業(yè)內(nèi)在特征相匹配的授信審批模式。除了傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)指標(biāo)外，還應(yīng)逐步開發(fā)專精特新成長貸、創(chuàng)新積分等定制化金融產(chǎn)品服務(wù)。

業(yè)內(nèi)人士建議，銀行應(yīng)優(yōu)化科技金融業(yè)務(wù)的管理制度，實(shí)施差異化績效考核、盡職免責(zé)、不良容忍等管理要求，建立激勵(lì)相容機(jī)制，鼓勵(lì)員工積極為初創(chuàng)期科技型企業(yè)提供貸款服務(wù)。同時(shí)，銀行應(yīng)落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防控主體責(zé)任，加強(qiáng)授信管理和貸款資金用途監(jiān)控，做實(shí)業(yè)務(wù)合規(guī)性審查，確保貸款資金的安全和合規(guī)使用。

優(yōu)化續(xù)貸防范風(fēng)險(xiǎn)

小微企業(yè)體量小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，在融資過程中，往往一次借貸并不能充分緩解資金周轉(zhuǎn)難題。多數(shù)情況下，貸款到期后還有續(xù)貸需求，此時(shí)銀行信貸資金的注入對(duì)小微企業(yè)扭轉(zhuǎn)經(jīng)營困局尤為重要。

中國普惠金融研究院研究員侯力銘表示，針對(duì)小微企業(yè)融資周期與經(jīng)營周期錯(cuò)配問題，無還本續(xù)貸政策通過無縫續(xù)接貸款服務(wù)，有效破解過橋資金困局。小微企業(yè)在原貸款到期前申請(qǐng)續(xù)貸，可以避免因短期還款壓力導(dǎo)致資金鏈斷裂，顯著降低融資成本，同時(shí)續(xù)貸無需煩瑣審批程序，提高了融資效率。作為普惠金融重要舉措，該政策不僅保障企業(yè)資金鏈穩(wěn)定和銀行貸款安全，更對(duì)優(yōu)化營商環(huán)境、激發(fā)經(jīng)營主體活力具有積極意義。

為引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)做好小微企業(yè)續(xù)貸工作，提升小微企業(yè)融資獲得感，金融監(jiān)管部門持續(xù)引導(dǎo)銀行提升信貸投放積極性?！秶医鹑诒O(jiān)督管理總局關(guān)于做好續(xù)貸工作 提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》提出，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)狀況和償付能力等因素，優(yōu)化貸款服務(wù)模式，合理設(shè)置貸款期限，豐富還款結(jié)息方式，擴(kuò)大信貸資金覆蓋面。

在民營企業(yè)座談會(huì)召開后，金融監(jiān)管部門加快聚焦民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)，下大力氣破解小微企業(yè)續(xù)貸難點(diǎn)。金融監(jiān)管總局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，要保持對(duì)民營企業(yè)穩(wěn)定有效的增量信貸供給，加大對(duì)民營小微企業(yè)的首貸、續(xù)貸、信用貸支持力度。充分發(fā)揮支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制作用，落實(shí)好無還本續(xù)貸政策，切實(shí)提高民營企業(yè)融資滿意度。截至目前，小微企業(yè)無還本續(xù)貸余額近7萬億元。

此外，做好續(xù)貸工作要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，防止個(gè)別小微企業(yè)利用續(xù)貸隱瞞真實(shí)經(jīng)營狀況與財(cái)務(wù)狀況或者短貸長用、改變貸款用途。專家建議，銀行應(yīng)建立嚴(yán)格、科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，包括對(duì)小微企業(yè)的還款能力進(jìn)行科學(xué)審核，建立科學(xué)的債務(wù)評(píng)估模型，采取適當(dāng)?shù)膿?dān)保措施，等等，從而降低續(xù)貸風(fēng)險(xiǎn)。通過這些措施，銀行可以更好地評(píng)估小微企業(yè)，根據(jù)小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)狀況和償付能力等因素，合理設(shè)置貸款期限，豐富還款結(jié)息方式。